作為國內(nèi)第一家核心系統(tǒng)基于云計算架構(gòu)的商業(yè)銀行，網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金交易、沒有線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)，在平臺和大數(shù)據(jù)的支撐下，為互聯(lián)網(wǎng)長尾客戶、中小微企業(yè)以及8億農(nóng)村人口提供普惠金融服務(wù)。在剛剛過去的“雙11”，網(wǎng)商銀行幫助30萬商家發(fā)放了90億元的貸款，同時在產(chǎn)品設(shè)計上采取了一些比如首期免費(fèi)、利率下調(diào)等優(yōu)惠措施，助力消費(fèi)經(jīng)濟(jì)。

11月20日，在ITValue聯(lián)合鈦媒體主辦的“產(chǎn)業(yè)鏈金融論壇”上，網(wǎng)商銀行CIO唐家才首次完整披露“網(wǎng)商銀行正式開業(yè)幾個月來都干了些啥”，并詳解網(wǎng)商銀行“平臺化”大布局下的五種業(yè)務(wù)模式。

唐家才的演講摘要：


1、網(wǎng)商銀行要和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做差異化的客群，面向小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村客戶。

2、在云計算環(huán)境下，完成一筆金融業(yè)務(wù)的成本大概是“兩分錢”，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本則可能是“幾毛錢錢；網(wǎng)商銀行的獲客成本低于 “一元錢”，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的可能是幾十元；由此帶來的是網(wǎng)商銀行所有運(yùn)營成本的大幅降低。

3、網(wǎng)商銀行真正想做的是平臺化，希望跟業(yè)界一起玩金融，基于這種設(shè)想，網(wǎng)商銀行形成了五種業(yè)務(wù)模式。


以下是唐家才在11月20日 “產(chǎn)業(yè)鏈金融”論壇上的分享內(nèi)容，經(jīng)ITValue整理：
“雙十一”期間，螞蟻金服集團(tuán)提交了一份非常完美的互聯(lián)網(wǎng)金融答卷，支付寶的單筆交易峰值達(dá)到每秒8.59萬筆，大概是去年的2.23倍；有一款為幫助客戶雙十一搶貨的無憂支付產(chǎn)品叫花唄，這款產(chǎn)品交易峰值達(dá)到每秒2.12萬筆，很有意思，它是在通過改變支付方式促進(jìn)社會消費(fèi)。網(wǎng)商銀行在整個“雙十一”大促里面承擔(dān)一個什么角色呢？我們是通過幫助商家備貨也在助力消費(fèi)經(jīng)濟(jì)。在雙十一之前，網(wǎng)商銀行大概幫助30萬商家發(fā)放了大概90億元的貸款，同時在產(chǎn)品設(shè)計上采取了一些比如首期免費(fèi)、利率下調(diào)等優(yōu)惠措施。

1
幾款新產(chǎn)品
網(wǎng)商銀行是在今年6月25號正式開業(yè)，真正的對外業(yè)務(wù)辦理在9月初。最近這幾個月，大家可能不知道網(wǎng)商銀行在干些什么，借這個機(jī)會給大家做一個匯報。

前面談到的面向雙十一商家備貨的產(chǎn)品是網(wǎng)商銀行推出的“大促貸”，這款產(chǎn)品有明顯的周期性，主要面向一些銷售活動、節(jié)日之前的商家備貨，由于貸款金額較大，為了不增加商家負(fù)擔(dān)，產(chǎn)品優(yōu)惠措施也較多。

“旺農(nóng)貸”則是網(wǎng)商銀行面向農(nóng)村客戶的貸款產(chǎn)品，有以下幾個案例：一位開拖拉機(jī)的農(nóng)戶幫別人收莊稼，他自己家里有兩臺拖拉機(jī)，想擴(kuò)大規(guī)模多買幾臺拖拉機(jī)，網(wǎng)商銀行給他做了一筆信用貸款。還有一位種植大棚的農(nóng)戶，網(wǎng)商銀行在種植旺季的時候?yàn)樗峁┵J款，幫助他建立起新的大棚基地。還有一位種植毛竹的浙江農(nóng)戶，他是租種別人的土地，定期雇人去砍毛竹，運(yùn)下山然后銷售，這期間他需要貸款，網(wǎng)商銀行為他提供貸款。這些都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意或無法提供的金融服務(wù)，我們就去做。

網(wǎng)商銀行還做了兩款特色產(chǎn)品：一個叫流量貸，我們與CNCC合作（CNCC是面向網(wǎng)站提供流量統(tǒng)計的公共組織機(jī)構(gòu)），網(wǎng)商銀行對每個站點(diǎn)進(jìn)行評估，對不同流量的網(wǎng)站提供一個估值，根據(jù)不同估值給網(wǎng)站提供貸款服務(wù)。

今年7月份，螞蟻金服啟動了“口碑”的O2O產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行隨著這款產(chǎn)品也推出了“口碑貸”，也就是說線下店鋪需要裝修或需要投資，只要在“口碑”上有一定業(yè)務(wù)量，網(wǎng)商銀行就可以為它們授信貸款。

從上面幾個產(chǎn)品可以看出來，網(wǎng)商銀行的定位很清晰，就是要做普惠金融，要和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做差異化的客群，面向小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村客戶。我們有一個自己的愿景，期望未來做到互聯(lián)網(wǎng)的首選金融服務(wù)商，計劃5年服務(wù)小微經(jīng)營者1000萬戶；還希望在這個過程中，去推動建立互聯(lián)網(wǎng)的信用體系，這是網(wǎng)商銀行對自身的定位。

2
三個核心能力
要實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，我們認(rèn)為需要具備三個核心能力：一個是技術(shù)能力，二是有流量和入口，三是大數(shù)據(jù)。從技術(shù)上來說，網(wǎng)商銀行是第一家核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)跑在云上的銀行，即純互聯(lián)網(wǎng)銀行。大家都知道，阿里巴巴有自己的阿里云，今年10月17號螞蟻金服集團(tuán)也發(fā)布了一個金融云，網(wǎng)商銀行是金融云的第一個用戶。網(wǎng)商銀行從去年9月份開始籌建，基于整個螞蟻金服集團(tuán)十來年在金融技術(shù)方面的沉淀，建設(shè)了一套云上的核心銀行系統(tǒng)。

基于金融云的網(wǎng)商銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有以下幾個特點(diǎn)：

1、可用性和可靠性得到極大提升。互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有停業(yè)時間，網(wǎng)商銀行可以做到一年365天*24小時的服務(wù)，系統(tǒng)可用性達(dá)到99.99%；而傳統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)可用性也是四個“9”，這四個“9”其實(shí)是扣除了“停業(yè)時間”的。

2、降低成本。在云計算環(huán)境下，完成一筆金融業(yè)務(wù)的成本大概是“兩分錢”，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本則可能是“幾毛錢”；網(wǎng)商銀行的獲客成本低于“一元錢”，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的可能是幾十元，這是一個大概的比較，由此帶來的是網(wǎng)商銀行運(yùn)營成本的大幅降低。

3、采用云計算以后，產(chǎn)品創(chuàng)新的速度大幅提高。這個可能是大家非常關(guān)心的，像眾安保險一樣，我們現(xiàn)在十多天就會有一個創(chuàng)新產(chǎn)品，每周都會發(fā)布優(yōu)化產(chǎn)品，基本上做到快速迭代、快速創(chuàng)新，真正敏捷起來。

在大數(shù)據(jù)方面，網(wǎng)商銀行具有天然優(yōu)勢，首先，繼承了螞蟻小貸從2007年開始沉淀下來的金融數(shù)據(jù)方面的模型，其二，阿里體系內(nèi)的電商數(shù)據(jù)，阿里巴巴和支付寶沉淀了大量數(shù)據(jù)，給網(wǎng)商銀行提供了很多數(shù)據(jù)服務(wù)。數(shù)據(jù)應(yīng)用融入到網(wǎng)商銀行運(yùn)營的各個環(huán)節(jié)，從客戶營銷開始，到對客戶的風(fēng)險判斷，貸后的預(yù)警、催收，整個金融產(chǎn)品的生命周期里都需要數(shù)據(jù)支撐，脫離了數(shù)據(jù)就很難正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

場景、流量也是網(wǎng)商銀行繼承自集團(tuán)的核心競爭力，因?yàn)榇蠹抑溃⒗锇桶秃臀浵伣鸱写罅靠蛻艉痛罅康牧髁咳肟冢热缣詫殹⑻熵垺⒕蹌澦悖Ц秾殻Ц秾氬X包、還有最新的螞蟻聚寶等流量入口。另外一個是阿里巴巴的農(nóng)村戰(zhàn)略。其實(shí)農(nóng)村金融難做，因?yàn)檗r(nóng)民基本不去網(wǎng)上消費(fèi)，就沒有農(nóng)戶的數(shù)據(jù)。而阿里巴巴推進(jìn)的村淘戰(zhàn)略——投資100億元覆蓋1000個10萬個村，給網(wǎng)商銀行的“旺農(nóng)貸”提供了很好的前沿觸點(diǎn)，我們可以通過“村淘”的“小二”去推薦（“村淘”小二對農(nóng)戶比較了解）哪些是優(yōu)質(zhì)客戶，從而更好將融資等金融服務(wù)推向農(nóng)村。

3
“平臺化”大布局下的五種業(yè)務(wù)模式
網(wǎng)商銀行畢竟是新生的小銀行，如果學(xué)習(xí)傳統(tǒng)銀行靠自己做資產(chǎn)規(guī)模，十年后我們把資產(chǎn)做到幾千億元就很不錯了，那我們能夠服務(wù)的客群將非常有限。我們內(nèi)部一直在思考怎么辦？最終我們提出平臺化策略（見圖1），即不僅僅自己做銀行、做金融，我們希望跟產(chǎn)業(yè)界一起玩金融。所以我們提出來“怎么給伙伴賦能”，比如說，某個企業(yè)想做金融，但是他沒有牌照、沒有專業(yè)能力，這種情況下，網(wǎng)商銀行可以幫這些企業(yè)來做，網(wǎng)商銀行可以從客戶層面上為他們提供一些獲客能力、流量入口，也可以推薦一些客戶給他們，還可以提供數(shù)據(jù)服務(wù)和風(fēng)控能力；有些機(jī)構(gòu)可能想玩金融，但是沒有資金，網(wǎng)商銀行也可以提供資金，也可以提供金融技術(shù)、金融系統(tǒng)等。基于上述設(shè)想，網(wǎng)商銀行形成了五種業(yè)務(wù)模式（見圖2）。

（圖1 平臺化業(yè)務(wù)策略：賦能）


（圖2 平臺化策略下的五種業(yè)務(wù)模式）

1.融資開放平臺模式。這種模式就是說，網(wǎng)商銀行幫助沒有金融服務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺去給他們的客戶提供金融服務(wù)，當(dāng)他們的客戶想申貸時，由互聯(lián)網(wǎng)平臺提供部分?jǐn)?shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行根據(jù)合作伙伴數(shù)據(jù)及自身數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估、發(fā)放貸款，獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險；同時以貸款發(fā)放金額固定比例或者貸款實(shí)際收益浮動比例支付伙伴方平臺服務(wù)費(fèi)。

2.資金開放平臺。有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司或金融機(jī)構(gòu)，他們有自己的客戶和客戶判斷能力，風(fēng)險完全由他們自己承擔(dān)，只是缺資金或者缺放貸牌照，在這種情況下，網(wǎng)商銀行作為資金提供方進(jìn)行合作。

3.客戶分發(fā)平臺。阿里巴巴體系內(nèi)大概有大量互聯(lián)網(wǎng)商戶，網(wǎng)商銀行自身服務(wù)能力有限，無法服務(wù)到全部商戶。因此我們會將小微企業(yè)及個人消費(fèi)者的融資需求，推薦給其他金融機(jī)構(gòu)。

4.風(fēng)險管理能力輸出平臺。這種方式會比較復(fù)雜，分為不同的層次，有輸出基礎(chǔ)風(fēng)險管理能力，比如說網(wǎng)商銀行提供一些征信、核身等官方數(shù)據(jù)的核查能力；還可以開放螞蟻數(shù)據(jù)平臺，為第三方公司提供建模數(shù)據(jù)，因?yàn)槲覀兘ㄔO(shè)了一個數(shù)據(jù)共創(chuàng)平臺和數(shù)據(jù)共創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室，使雙方的數(shù)據(jù)模型磨合成熟以后，再部署到各自可信的環(huán)境里面；當(dāng)放貸以后，我們還可以輸出一套標(biāo)準(zhǔn)的貸后處理流程，包括實(shí)時監(jiān)控和催收等。

5.CPS營銷代理模式。也就是合作伙伴為網(wǎng)商銀行推薦貸款客戶，網(wǎng)商銀行按照放款金額比例提供推廣費(fèi)用，即網(wǎng)商銀行把貸款產(chǎn)品嵌入到合作伙伴的平臺，一旦引流客戶過來，而且最后如果批貸成功，那么就會給平臺一定的回傭。

總之，網(wǎng)商銀行成立的初衷就有一個強(qiáng)烈意愿，即怎么解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，我們一直在思考，當(dāng)有6000萬小微企業(yè)需要貸款、需要獲得金融服務(wù)時，我們怎么去做。我們希望抱著一種開放共贏的態(tài)度與業(yè)界一起探討。謝謝大家。

現(xiàn)場提問：唐總，您剛剛講到的“技術(shù)輸出”指的是什么呢？是網(wǎng)商銀行會輸出一個銀行的IT系統(tǒng)嗎？

唐家才：有兩個層面，最主要層面是螞蟻金服的金融云平臺對外部機(jī)構(gòu)“技術(shù)輸出”；但針對大量新生的民營銀行或村鎮(zhèn)銀行，從監(jiān)管層面來說，目前銀行機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不允許放在公有云上，網(wǎng)商銀行擁有獨(dú)立的、符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)房，就能夠形成“技術(shù)輸出”支持這些銀行。

現(xiàn)場提問：如果我們現(xiàn)在有實(shí)體項(xiàng)目也有互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目，能夠和網(wǎng)商銀行的資金進(jìn)行整合嗎？

唐家才：現(xiàn)在我們服務(wù)的客戶偏向于小微企業(yè)，我們現(xiàn)在的戶均貸款大概在四萬多元人民幣，很少做大額貸款，但是可以談。前段時間，為了準(zhǔn)備雙十一，我們?yōu)榭尚派碳易隽艘恍┐箢~貸款。大額貸款需要具體磋商一下。
（文/胡敏 本文根據(jù)陳勁在ITValue+產(chǎn)業(yè)鏈金融論壇上的演講整理）