在中國(guó)相對(duì)于全世界，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的金融創(chuàng)新，具備了更強(qiáng)的沖擊力。基于四個(gè)方面的原因：

第一，盡管金融行業(yè)已經(jīng)是競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但相對(duì)某些其它行業(yè)，金融體系仍有很多的套利空間，所以其它行業(yè)更愿意把力量投入到金融行業(yè)里。

第二，金融體系還需要變革，有很多實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資需求，或者融資的需求，并沒(méi)有得到滿足，所以就會(huì)存在灰色經(jīng)濟(jì)，會(huì)存在影子銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融也是在一定程度上反映了這兩個(gè)方面，金融體系需要改革，這樣的過(guò)程中監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也需要鼓勵(lì)創(chuàng)新，所以在監(jiān)管上采取了相對(duì)比較容忍的態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是非常快的。

第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做了非常大的投入，國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成了幾個(gè)大的巨無(wú)霸，他們的收入已經(jīng)到了可以收獲回報(bào)的階段，因此在這個(gè)時(shí)候介入到金融領(lǐng)域是個(gè)順理成章的過(guò)程。

第四，電商環(huán)境跟國(guó)外還是有些差別，國(guó)內(nèi)非常強(qiáng)調(diào)平臺(tái)化的運(yùn)營(yíng)，而在美國(guó)只有兩家是純電商平臺(tái)，而其他的都是網(wǎng)上渠道，另外中國(guó)有十幾億人口市場(chǎng)，這也給了金融機(jī)構(gòu)和其它企業(yè)一個(gè)好的示范，因此就顯示出沖擊力非常大。

不管創(chuàng)新怎么變，金融、銀行本身的功能是把資金跨地域、跨主體的重新配置，進(jìn)行資產(chǎn)管理、結(jié)算和風(fēng)險(xiǎn)控制，不管怎樣創(chuàng)新這幾個(gè)方面本質(zhì)不會(huì)發(fā)生變化，但金融服務(wù)組合的形態(tài)會(huì)發(fā)生變化。

首先，它改變了金融功能的實(shí)現(xiàn)方式，我們可以看到隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，現(xiàn)在這些同城的票據(jù)、支票交換網(wǎng)絡(luò)同城業(yè)務(wù)已經(jīng)衰落了，票據(jù)業(yè)務(wù)現(xiàn)在也已經(jīng)從結(jié)算工具更多的變成了融資工具。

第二，金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率得到了極大的提高，首先運(yùn)營(yíng)成本在降低，因?yàn)殡娮忧莱霈F(xiàn)。從營(yíng)銷(xiāo)方面，逐漸有能力和其它銀行結(jié)合形成一個(gè)社會(huì)化的營(yíng)銷(xiāo)體系。另外，在風(fēng)險(xiǎn)方面會(huì)得到更多新的技術(shù)支持。

由此發(fā)生第三個(gè)變化，出現(xiàn)一些新的業(yè)態(tài)，P2P貸款、綜合服務(wù)平臺(tái)，像京東這樣的電商平臺(tái)融資供應(yīng)鏈，這些新的業(yè)態(tài)也會(huì)產(chǎn)生，這樣就形成了第四個(gè)變化。

金融的外包服務(wù)出現(xiàn)更多的機(jī)會(huì)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式更容易接觸金融服務(wù)，例如基金，銀行原來(lái)是很重要的代理渠道，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成了更重要的代理渠道，這樣的業(yè)務(wù)會(huì)越來(lái)越普遍。

這樣的變化，在整個(gè)的環(huán)境里反映出來(lái)，金融實(shí)現(xiàn)的方式，也就是APP加API的服務(wù)方式，通過(guò)金融服務(wù)我們把信息碎片化之后放在云端，把生活、商務(wù)服務(wù)通過(guò)云端融合，提供組合化的服務(wù)。這個(gè)創(chuàng)新的核心是，我們?nèi)匀皇敲嫦蚩蛻魹橹行模@實(shí)際上結(jié)合了我們?cè)陂_(kāi)放合作的環(huán)境里面，除了傳統(tǒng)的銀行電子渠道，供應(yīng)鏈、社交網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)，等等我們因?yàn)榫酆希纬擅嫦蚩蛻舻膽?zhàn)略，這是我們創(chuàng)新的核心。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行提出了幾個(gè)具體的挑戰(zhàn)：

首先，支付創(chuàng)新，在一些支付入口、流量方面，支付寶、京東等第三方支付已經(jīng)搶占很多入口，銀行希望不會(huì)被屏蔽在網(wǎng)絡(luò)之外，避免邊緣化，這實(shí)際是非常重要的一點(diǎn)。

第二，融資，普惠金融草根化，定價(jià)方式發(fā)生變化。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從支付開(kāi)始再到網(wǎng)上貸款，再到余額寶類(lèi)理財(cái)?shù)膭?chuàng)新，倒逼銀行采取更快的改革步伐，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行必須做。

第三，移動(dòng)互聯(lián)也會(huì)促進(jìn)銀行的營(yíng)銷(xiāo)會(huì)發(fā)生更大的變化。

第四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務(wù)能力、營(yíng)銷(xiāo)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)了多少機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化之后，會(huì)降低成本。另外，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大客戶范圍，從銀行存量的營(yíng)銷(xiāo)，逐漸轉(zhuǎn)換到拓展?fàn)I銷(xiāo)。銀行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)有很多大數(shù)據(jù)了，包括社會(huì)化的大數(shù)據(jù)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形成一個(gè)大的拼圖，形成更有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和更有效的營(yíng)銷(xiāo)。提供更高的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和更場(chǎng)景的金融服務(wù)，更貼近客戶端，給我們的客戶更完美的體驗(yàn)。

現(xiàn)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)往二三線城市下沉，這時(shí)候需要有更多的產(chǎn)業(yè)和金融之間產(chǎn)融的結(jié)合，這就需要我們注入銀行的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，輸出銀行的綜合服務(wù)能力，總結(jié)為銀行服務(wù)的杠桿化。

銀行內(nèi)部流程也在發(fā)生改變，比如貸款審批到業(yè)務(wù)授權(quán)，全部在往上集中，進(jìn)一步降低了成本，提升管理水平。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來(lái)的機(jī)會(huì)是大于挑戰(zhàn)的，這個(gè)過(guò)程中有很多新的技術(shù)，比如語(yǔ)義分析和智能的機(jī)器人，可以通過(guò)低功耗技術(shù)找到客戶的位置，注入新的技術(shù)能量。互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)帶來(lái)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，通過(guò)多渠道交互，社交媒體整合等，面向社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)，（張宇婷根據(jù)2014年中國(guó)銀行業(yè)座談會(huì)文思海輝技術(shù)有限公司高級(jí)副總裁況文川演講整理，未經(jīng)本人確認(rèn)）