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在許多國家，要建立一套移動支付系統必須克服來自地理、文化、貧窮甚至政治氣候等多方面的挑戰，但挑戰也意味著機遇。從世界上第一個通過文字訊息設計的現金轉賬系統2007年誕生起，其他移動轉賬系統已經在多個非洲和亞洲國家涌現。


如果有人在阿富汗邊遠山村打算給異地的家人匯款，僅有少數傳統銀行服務可供選擇。如今一種由國家銀行和電信運營商共同支持的基于短信的支付服務提供了一種更加簡單便捷的方式。

2008年，電信公司沃達豐（Vodafone）與阿富汗電信運營商羅山（Roshan）為阿富汗國家警察合作推出了一項被稱為M-Paisa的手機工資代發服務。現在M-Paisa已經發展到任何人只擁要有一部手機和一個M-Paisa帳號就可以完成國內轉賬，并只需支付少許費用。

咨詢公司青蛙設計（Frog Design）受命對M-Pasia支付系統在阿富汗的實現進行調查研究。2月17日，青蛙設計公司全球創意總監簡?奇普切斯（Jan Chipchase）在西班牙巴塞羅那舉行的全球移動大會（Mobile World Congress）上發表的主題演講中詳細介紹了這一項目。

銀行營業時間不固定，但手機卻高度普及，在某種程度上，阿富汗對于移動支付非常理想。“如果能夠成功，這里的現在與過去將有著天壤之別?！逼嫫涨兴拐f。

類似的移動支付系統已經在其他各地大獲成功。第一個通過文字訊息設計的現金轉賬系統叫做M-PESA，由沃達豐和肯尼亞電信運營商狩獵通訊（Safaricom）于2007年推出。從那以來，其他移動轉賬系統在多個非洲和亞洲國家涌現。坦桑尼亞的ZPESA、塞內加爾的Obopay以及巴基斯坦的Easypaisa都是M-PESA主題的變奏曲。但在所有這些系統中，M-PESA取得了最引人注目的發展與成功。現在，這一系統被約55%的肯尼亞成年人口用于支付從電費到學費的各種費用。

根據奇普切斯兩周的調查，在阿富汗建立一套移動支付系統被證明是相當復雜的。塔利班對移動基站的零星攻擊已經使得國內部分地區信號覆蓋不全，而且政府已經頒布法令要求在夜間關閉移動基站。麻省理工學院的政治學專家佛蒂尼?克里斯蒂亞（Fotini Christia）對阿富汗內戰進行了研究，她指出，在某些農村地區一直以來都沒有移動信號覆蓋。

另一個障礙是在該國的部分地區缺少現金交易，人們還在使用諸如羊和黃金進行商品交易。許多阿富汗農村仍然缺乏基礎教育，這限制了他們使用基于文字的M-Paisa服務。

克里斯蒂亞（Fotini Christia）承認這些問題的確是M-Pasia的障礙?！叭藗內匀粸橐悦恐芗Z食供給的方式交易，如果打算開展該服務，最有可能的地方就是市中心而不是其他任何地方?！彼f。
然而，阿富汗擁有所有最重要的實現要素。該國只有4家銀行和4個電信運營商，這使得建立該系統變得很容易?！叭绻阌袔讉€人，把他們召集到一起，然后他們便能實現了”莫勒說。

M-Paisa成功的決定因素將是“代理網絡”——放置在人們能夠將現金存入該系統并再次取出的地方，麻省理工學院經濟學家塔尼特?蘇蕊（Tavneet Suri）說道。她曾對M-PESA在肯尼亞的使用情況和影響進行了研究。在早期建立他們的代理網絡是肯尼亞M-PESA項目的優勢之一，“我認為他們成功的諸多因素要歸功于他們代理終端的部署和運行，并且不能僅局限于城市。代理終端應當隨處可見。”但蘇蕊指出，其他以M-PESA為模板的移動支付系統在巴基斯坦和坦桑尼亞都發展緩慢。

“人人都在試圖找出特效藥，或許根本就沒有特效藥——肯尼亞是個異常現象而其余的則在緩步前行。銀行系統的發展花了4000年的時間，而我們在這一系統誕生的第四個年頭都顯得缺乏耐心了?！蹦照f。

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